لماذا يجب أن تبدأ في الادخار وما أهم الأسباب لقيامك بذلك؟

قد لا يبدو ادخار الأموال أمراً مثيراً، ولكنه أحد أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها للاستعداد لمستقبلك وحماية أموالك من حالات الطوارئ. إذاً ما مقدار راتبك الذي يجب أن تدخره؟ في حين أن وضع كل شخص مختلف عن الآخر، فإن القاعدة العامة هي تخصيص 20% من راتبك للمدخرات.

أربعة أهداف ادخارية مشتركة يجب أن تفكر بها

قبل أن تتمكن من معرفة المبلغ الذي يجب عليك توفيره، حدد ما الأمر الذي تدخره من أجله. فيما يلي بعض الأهداف المالية المشتركة التي يجب مراعاتها:

1- التقاعد

كلما بدأت في الادخار للتقاعد مبكراً، ستزيد قيمة أموالك بمرور الوقت. وتقول القاعدة الرئيسية هي توفير 10 أضعاف راتبك بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى سن 67. فمثلاً، إذا كان راتبك 50,000$ فستحتاج إلى 500,000$ على الأقل بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 67 عاماً في حسابات التقاعد.

2- صندوق الطوارئ

إن حالة الطوارئ أمر مؤكد الحدوث، مثل إصلاح السيارة أو الفاتورة الطبية غير المتوقعة، ستظهر وتعرقل خططك. وفي عام 2021، حيث بينت الإحصائيات أن 20% من البالغين كان لديهم نفقات طبية كبيرة وغير متوقعة في الأشهر الـ12 الماضية، بمتوسط تكلفة يتراوح بين 1000$ و 1999$.

سيساعدك ادخار الأموال في صندوق الطوارئ على تغطية هذه التكاليف المفاجئة دون التخلف عن سداد الفواتير الأخرى أو اقتراض المال. وهنالك بعض الجدل حول مقدار الأموال التي تحتاج إلى ادخارها في صندوق الطوارئ، ولكن يوصي الخبراء عموماً بتوفير نقود تغطي من 3 إلى 6 أشهر من النفقات.

3- نفقات كبيرة

تُعرف النفقات الكبيرة كتوفير دفعة مالية أولى لشراء منزل أو للقيام برحلة بحرية أو لمساعدة طفلك في دفع تكاليف الجامعة أو لشراء سيارة جديدة، أياً كان الذي تقرره، فإن تخصيص مبلغ مالي من كل راتب يمكن أن يساعدك في جعل هذا الهدف حقيقة.

4- الاستثمار

يعد الاستثمار طريقة أخرى للتخطيط لمستقبلك المالي إلى جانب توفير المال لتقاعدك. رغم وجود مخاطر لتقلبات السوق، إلا أن الاستثمار في سوق الأسهم يمكن أن يكون طريقة رائعة لتنمية أموالك بمرور الوقت. لا يضمن السلوك السابق النتائج المستقبلية، لكن التاريخ أظهر أنه بمرور الوقت، من المرجح أن تنمو أموالك بمعدل أعلى من لو وضعتها في حسابات التوفير فقط.

ما مقدار المال الذي يجب أن تدخره لكل هدف؟

هنالك العديد من الخيارات حول كيفية تقسيم مدخراتك، ولكن واحدة من أكثر الطرق شعبية هي القاعدة 50/30/20. تقترح هذه القاعدة تقسيم المدخرات على النحو التالي:

• تخصيص 50% من راتبك الشهري للضروريات، مثل الإيجار والمرافق والبقالة والمواصلات ودفعات الديون.
• تخصيص 30% من راتبك إلى الرغبات أو النفقات غير الأساسية، مثل اشتراكات البث أو الألعاب الرياضية، أو العشاء خارجاً.
• تخصيص 20% من راتبك لأهدافك المستقبلية، مثل صندوق الطوارئ الخاص بك أو حساباتك للتقاعد أو كدفعة أولية لشرائك منزل.

ما مقدار النسبة المالية الذي يجب أن تدخرها لكل عنصر في فئة 20٪؟

يوصي الخبراء بتوفير 10%-15% من دخلك للتقاعد. ويمكن تقسيم 5%-10% المتبقية من راتبك بين صندوق الطوارئ الخاص بك والأهداف الأخرى. لنفترض أن راتبك الشهري هو 5,000$ شهرياً. إليك كيف تقسمه باتباع قاعدة 50/30/20:

• $2500 لتغطية أساسياتك..
• $1500 تخصص نحو رغباتك.
• $1000 تخصص لمدخراتك.

من مبلغ الادخار والذي هو 1000$، يمكنك تخصيص 500$ (10% من دخلك الشهري) للتقاعد. وبمبلغ 500$ المتبقي، يمكنك وضع 250$ في صندوق الطوارئ واستثمار 250$ الباقية لأهدافك طويلة الأمد.

الآن اسأل نفسك, هل أنا مستعد لبدء الادخار؟ إذا كان جوابك نعم، فقد حان الوقت للتفكير في مكان تخزين لأموالك. وعند تحديد المكان، فكر في الوقت الذي ستحتاج فيه على الأرجح للوصول إليه ومدى تحملّك للمخاطر. ستؤثر هذه العوامل على نوع الحساب الأفضل. تشمل الخيارات الشائعة ما يلي:

أين يجب أن تضع مدخراتك؟

الحساب الجاري

عادةً يكون الحساب الجاري اختيار جيد للأموال التي تحتاج إلى الوصول إليها لتغطية الفواتير أو النفقات القادمة. تميل الحسابات الجارية إلى تحقيق نسبة مئوية منخفضة جداً من العائد السنوي (APYs)، لذلك لن تكسب أموالك الكثير من الفوائد، ولكن يمكنك الوصول بسرعة وبسهولة إلى الأموال النقدية في حسابك.

حساب التوفير

حسابات التوفير هي خيار جيد للادخار للأهداف المستقبلية قصيرة الأمد أو عندما لا يمكنك المخاطرة بخسارة أية أموال، حيث يمكن أن يكون حساب التوفير خيار ذكي لصندوق الطوارئ الخاص بك أو لتخصيصك الأموال لدفعة أولى.

حساب التقاعد

إذا كنت ترغب في ادخارك للتقاعد، فإن 401 (k) أو IRA التقليدي أو Roth IRA، هي خيارات ممتازة وقد تتمكن من الاستفادة من المزايا الضريبية الخاصة.

حساب توفير التعليم

ضع في اعتبارك فتح حساب UGMA/UTMA أو 529 (حسابات وصاية لأطفالك) كخطة ادخار جامعية لتوفير الاحتياجات التعليمية المستقبلية لطفلك.

حساب الوساطة الخاضع للضريبة

رغم أن حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة لا تحتوي على المزايا الضريبية لخطط التقاعد، لكن يمكنك الوصول إلى الأموال الموجودة في الحساب دون دفع غرامات السحب المبكر، وأموالك ستزيد بمرور الوقت.

حساب سوق المال

تسمح لك حسابات سوق المال بتوفير المال بطريقة آمنة نسبياً مثل حسابات التوفير. ومع ذلك، غالباً ما تتضمن حسابات سوق المال امتيازات التحقق وأجهزة الصراف الآلي.

كيف تدخر المال من راتبك؟

الخطوة الأولى للادخار لمستقبلك هي مراجعة راتبك. من المحتمل أن تتلقى كشف إيداع مباشر يوضح مقدار الأموال التي كسبتها والمبلغ الذي تم خصمه لعمليات الاقتطاع المالية.

عند معرفتك لمقدار الأموال التي يتعين عليك العمل معها، يمكنك التخطيط لتخصيص مبلغ معين كل فترة دفع. تقدم معظم البنوك والاتحادات الائتمانية خيارات ادخار تلقائية حيث يتم تحويل الأموال تلقائياً في وقت معين.

يمكنك إعداد عمليات سحب تلقائية بحيث يتم تحويل بعض الأموال إلى حسابات التوفير أو الاستثمار الخاصة بك كل أسبوع أو شهر. يسهّل إعداد عمليات السحب المتكررة في  الادخار، حيث يتم تحويل الأموال قبل رؤيتها أو إنفاقها. وبمرور الوقت، يمكن أن تساعدك هذه التحويلات على تحقيق أهدافك.

ماذا تفعل إذا لم تتمكن من توفير الكثير من دخلك؟

يوصي الخبراء بتخصيص 20% من راتبك، وقد لا يكون ذلك واقعياً إذا كنت تعيش من الراتب إلى الراتب وتنفق أموالك بحلول نهاية الشهر.

لزيادة معدل الادخار، قم بإنشاء ميزانية وابحث عن أي مجالات يمكنك تقليل نفقاتك فيها. مثلاً، يمكنك الحصول على رفيق سكن أو إلغاء الاشتراكات للعمل على خفض نفقاتك. أو يمكنك كسب أموال إضافية من خلال العثور على عمل جانبي أو بيع العناصر غير المستخدمة التي لديك في جميع أنحاء المنزل.

لا تدع النسب المئوية الكبيرة الموصى بها تثنيك عن الادخار. إذا لم تتمكن من توفير 20% من راتبك، فإن الشيء المهم هو البدء في توفير كل ما يمكنك الآن، حتى لو كان مبلغاً صغيراً. إن ادخار 25$ فقط شهرياً يمكن أن يحدث فرقاً بمرور الوقت.

قد لا تكون الاستراتيجيات والاستثمارات التي تمت مناقشتها مناسبة لجميع المستثمرين. لذلك ضع في اعتبارك مايلي:

• وضعك المالي بما في ذلك هدف الاستثمار
• المدة الزمنية 
• قدرتك على تحمل المخاطر 
• الرسوم قبل اتخاذك أي قرار بالاستثمار