يفكر الجميع في اليوم الذي يتركون فيه وظائفهم ويتقاعدوا، ويمنحك هذا متسعاً من الوقت لفعل ماتحب. وقد يعني هذا السفر وقضاء المزيد من الوقت مع عائلتك، ولكن مهما كانت الحياة التي تتخيلها للتقاعد، فإنها تتطلب تخطيطاً طويل المدى لجعلها حقيقة.
يتطلب التخطيط للتقاعد تطوير أفكار محددة لتناسب حياتك التقاعدية ثم تقدير تكلفة نمط الحياة هذا. ونظراً لأنك ربما لن تتقاضى أجراً شهرياً، فأنت بحاجة إلى معرفة من أين سيأتي الدخل الذي ستدفعه مقابل أسلوب حياتك في تلك المرحلة.
يختلف المبلغ الذي يحتاجه كل شخص لادخاره للتقاعد، ويتأثر بعوامل عدّة مثل صحتهم والمكان الذي يعيشون فيه. ويقترح بعض الخبراء أن يكون لديك مبلغاً من المال يزيد عن مليون دولار إذا كنت تتوقع أن تدر ما يكفي من المال للعيش عليه، ويوصي آخرون بالحصول على ما يعادل 10 إلى 12 ضعف دخلك السنوي الحالي في المدخرات.
متى تبدأ في الادخار للتقاعد وكيف تزيد المدخرات بمرور الوقت؟
حتى لو كان التقاعد في الوقت الحالي بالنسبة لك أمر بعيد الحدوث، فمن المهم البدء في الادخار له مبكراً. إذا كنت في العشرينات من عمرك، فقد تكون لا تعرف ما هي أهداف التقاعد الخاصة بك، ولكن لا يزال بإمكانك البدء بتخصيص الأموال للأهداف المستقبلية.
قد لا يكون لدى العمال الأصغر سناً الكثير للادخار مثل أولئك الذين كانوا يعملون لفترة طويلة. لكن في المقابل لديهم الوقت إلى جانبهم، ما يسمح بفرصة نمو المدخرات لفترة أطول. أما العمال الأكبر سناً الذين قضوا وقتاً طويلاً في حياتهم المهنية، يسمح لهم ذلك بوضع المزيد من أموالهم في المدخرات كل شهر.
يمكن أن يعتمد المبلغ الذي يجب أن تدخره للتقاعد على عمرك وحياتك المهنية. ورغم عدم وجود طريقة واحدة لقيامك بذلك، فإن التفكير في كيفية التخطيط للتقاعد كل عقد يمكن أن يكون مفيداً في المضي قدماً نحو أهداف طويلة المدى. فمثلاً:
- إذا كنت في العشرينات من العمر، اهدف إلى وضع مبلغ بسيط من راتبك في المدخرات كل أسبوع أو كل شهر. لا تقلق إذا كنت لا تستطيع تخصيص 20% من الراتب التي يتم اقتراحها. حتى المبالغ الصغيرة في الأسبوع قد تنمو بمرور الوقت عند الاستثمار في حساب التوفير المبكر أو حساب توفير عالي الفائدة. وخلال ذلك، اعمل على سداد قروض الطلاب والديون الأخرى.
- إذا كنت في الثلاثينيات من العمر، فمن المحتمل أن تكون أكثر ثباتاً في حياتك المهنية وقد يكون لديك دخل أكبر قليلاً لتخصيصه بانتظام، حينها تأكد من زيادة مدخراتك بشكل متناسب مع زيادة دخلك. ضع في الاعتبار إيداع جزء من راتبك تلقائياً في حساب التوفير الخاص بك كل شهر.
- إذا كنت في الأربعينيات من العمر: نأمل أن تكون الآن ثابتاً في حياتك المهنية وبدأت ترى مدخراتك تنمو بشكل كبير. هذا هو الوقت المناسب أيضاً للتأكد من أنك تراقب ديونك، إذا قمت بسداد ديون في الأربعينيات من العمر- مثل قروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان- فيمكنك قضاء الجزء الأخير من حياتك المهنية في الادخار قدر الإمكان.
- إذا كنت في الخمسينيات من العمر، قد يصبح التخطيط للتقاعد هو محور تركيزك المالي الأساسي، وقد تبدأ في تكوين فكرة عن احتياجك لدخل التقاعد السنوي. ويعني هذا التحول سداد المدفوعات النهائية للرهن العقاري والاستفادة من حدود المساهمة الأعلى في حسابات التقاعد، وبحلول الخمسينيات من العمر، يوصي الخبراء بتوفير ما يقرب من 25 أضعاف احتياجات دخل التقاعد السنوي.
- إذا كنت في الستينيات من العمر، قارن تكاليف المعيشة المتوقعة ودخل التقاعد المتوقع ومعرفة ما إذا كانت كل تلك التكاليف قد ارتفعت. إذا حدث ذلك، فقد تحتاج إلى تعديل خطتك للتقاعد، أو ادخار المزيد، أو ربما حتى التخطيط لمواصلة العمل لفترة أطول قليلاً. يواصل العديد من الأشخاص العمل بشكل جيد في الستينيات من العمر، ما يسمح لهم بزيادة مدخراتهم والحفاظ على التأمين الصحي الذي يرعاه صاحب العمل حتى يصبحوا مؤهلين للحصول على الرعاية الطبية.
فهم كلفة التقاعد
إن امتلاك استراتيجية ادخار جيدة ليس سوى الخطوة الأولى في التخطيط للتقاعد، حيث تتمثل الخطوة الثانية في معرفة مقدار المال الذي تحتاج العيش عليه عندما تتوقف عن العمل. حتى لو كان التقاعد بعيداً جداً، حاول التفكير في الحياة التي تريدها عند تقاعدك.
هل تريد السفر أو قضاء المزيد من الوقت مع عائلتك؟ هل ستقضي الشتاء في مناخ أكثر دفئاً؟ هل تريد تخفيض النفقات؟ أو ربما تريد شراء منزل ثانٍ.
بمجرد أن تفهم ما هي أهدافك، قم ببعض الأبحاث واكتشف ما قد تكلفه خطتك الخاصة سنوياً. وعلى الأرجح أنك ستحتاج إلى ما بين 80% و100% من دخلك قبل التقاعد. وسيعتمد هذا النطاق على أهدافك ووضعك الشخصي.
وتشمل بعض النفقات التي يجب مراعاتها عند التقاعد ما يلي:
مدفوعات السكن الشهري أو الرهن العقاري
حتى لو كنت قد سددت رهنك العقاري، فلا تنس أن تأخذ في الاعتبار نفقات الضرائب العقارية وتأمين المنزل. إذا كنت تخطط لامتلاك منزل ثان، فضع في اعتبارك أن نفقات الصيانة ستوزع على عقارين. القاعدة الأساسية الجيدة هي تقدير ما بين 1- 3% من قيمة المنزل للصيانة سنوياً.
تكاليف الرعاية الصحية
بمجرد أن تصبح مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية في سن 65، يجب تغطية العديد من احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك بتكلفة مخفضة. ومع ذلك، لا يغطي برنامج الرعاية الصحية كل شيء، مثل الرعاية طويلة الأجل، والتي تشمل دور رعاية المسنين والرعاية المنزلية وبغض النظر عما إذا كان الأمر سينتهي بك إلى الحاجة إلى رعاية طويلة الأجل أم لا، يجب أن تتوقع الحصول على نفقات طبية أكبر مع تقدمك في العمر.
تكاليف السفر
مع كل أوقات فراغك الجديدة، قد ترغب في السفر إلى الخارج أو قضاء المزيد من الوقت في زيارة عائلتك. إذا كنت تخطط لزيارة العائلة مرات عدّة فقط في السنة، فيجب أن تكون تكلفة تذاكر الطائرة وتناول الطعام بالخارج كافية. أما في حال السفر المكثف، ستحتاج إلى تخصيص ميزانية للإقامة والطعام وأية أنشطة إضافية. بالنسبة للمهتمين بالرحلات الشاملة، فمثلاً يمكن أن تصل إجازة خمس ليالٍ في منطقة البحر الكاريبي إلى حوالي 1000$ للزوجين.
الأشياء غير الأساسية
ضع في اعتبارك الأموال التي ستنفقها على الأشياء غير الضرورية التي يمكنك الاستغناء عنها، مثل تناول الطعام في المطاعم وممارسة الهوايات والترفيه.
ما هي مصادر دخل التقاعد؟
بمجرد أن تتعرف على مقدار الأموال التي ستحتاجها للعيش بمجرد تقاعدك، حدد مصدر دخلك الذي ستدفعه مقابل هذه النفقات. بالنسبة للعديد من الأشخاص، تشمل مصادر الدخل المحتملة ما يلي:
الضمان الاجتماعي
يعتمد المبلغ الذي ستحصل عليه من الضمان الاجتماعي كل شهر على مجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك عدد سنوات العمل ووقت بدء تلقي مدفوعات الضمان الاجتماعي. قم بزيارة موقع إدارة الضمان الاجتماعي لمعرفة المبلغ الذي تتوقع حصولك عليه.
الدخل غير النشط
وهي مصادر ثابتة للدخل لا تأتي من الوظائف، مثل الأموال من العقارات المؤجرة أو استراتيجيات الاستثمار أو العائدات أو بعض المشاريع الإبداعية الأخرى.
حسابات التقاعد والمدخرات الأخرى
يعتمد الكثير من الناس على الأموال التي ادخروها واستثمروها في حسابات الوساطة والتقاعد. ويمكن أن تساعدك حالة المزايا الضريبية أيضاً في أموال التقاعد بأن تعزز العوائد طويلة الأجل على مدخراتك.
بمجرد أن يكون لديك أهداف تقاعد طويلة الأجل وفهم لمصادر الدخل المحتملة، فقد حان الوقت لوضع خطة الادخار الخاصة بك موضع التنفيذ. انظر إلى مقدار المدخرات التي ستحتاجها للتقاعد، واكتشف كيف ستصل إلى هناك.
تأكد من أن أهداف التقاعد الخاصة بك واقعية. واعتماداً على المبلغ الذي يمكنك توفيره، قد تحتاج إلى التخطيط لتقاعد أكثر تواضعاً أو التفكير في طرق لجعل دخلك الإضافي يناسب خطتك الموضوعة.
حاول وضع المزيد من أرباحك في المدخرات. إذا كنت تستطيع ذلك، قد تتمكن من تجنب تلك السنوات الإضافية من العمل خاصة إذا كان بإمكانك توفير هذه المدخرات مبكراً، ما يمنحها الوقت للتضخم.
ضع في اعتبارك العمل لفترة أطول، إذا كان يزعجك تخصيص الأموال كل شهر. وقد يشمل ذلك بدء عملك بدوام جزئي، ويمكن أن تساعدك السنوات الإضافية من العمل على الادخار أكثر مع الاستمرار في كسب دخل منتظم بدلاً من التقاعد مبكراً.
لماذا يجب عليك التفكير في خطتك التقاعدية رغم أنك في عمر صغير؟
- يمنحك ذلك التفكير بجدية بخصوص أموالك، وذلك في حال رغبتك التمتع لاحقاً بسنواتك الذهبية دون أية ضغوط مالية.
- عليك أن تستغل جميع الفرص لأجل مضاعفة مدخرات تقاعدك عند اقترابك من تلك الفترة.
- سيجعلك البدأ في الادخار بعمر صغير واعتيادك على ذلك، الالتزام والتخطيط بشأن أمورك المالية على المدى الطويل.
