ما الذي يتطلبه التقاعد في سن الـ50 أو حتى 40؟ تعتمد الإجابة على ظروفك ووضعك المالي، ولكن هناك عدداً من الخطوات التي يمكنك اتخاذها إذا كنت جاداً في التقاعد مبكراً.
أهم الطرق التي يمكنك اتباعها في حال قررت التقاعد مبكراً
أولاً: تخيّل أسلوب حياتك المثالي أثناء التقاعد
قبل التعمق في الاعتبارات المالية الدقيقة، اقض بعض الوقت في تصور نمط الحياة الذي تريد أن تعيشه في فترة التقاعد. ستفيدك هذا الخطة الملموسة بالميزانية التي ستحتاجها لدعم الحياة التي تتخيلها.
ربما تريد قضاء بعض وقتك في السفر أو شراء منزل لقضاء عطلة. مهما كانت أحلامك، كن واضحاً بشأن التكلفة المرتبطة بكل من خياراتك. حيث يبدأ اكتشاف أفضل طريقة للتقاعد مبكراً بتأكيد أسلوب حياتك المثالي خلال تلك الفترة.
تأكد من التفكير في أحداث حياتك المستقبلية الرئيسية. فمثلاً، إذا كنت تخطط للانتقال إلى ولاية جديدة، ضع في اعتبارك اختلافات تكلفة المعيشة لتلك المدينة. هل تريد أن تعيش بالقرب من عائلتك وأحفادك؟ سيساعدك التفكير في هذه الأشياء على اتخاذ قرارات واضحة عند صياغتك لميزانية التقاعد الخاصة بك.
بعض الأحداث التي يجب مراعاتها في ميزانيتك:
- السفر حول العالم
- بدء عمل تجاري قبل التقاعد
- الالتزام بالعمل التطوعي
- الانتقال إلى مدينة أو دولة جديدة
- تمويل التعليم الجامعي لأطفالك أو لأطفالك في المستقبل
- رعاية المسنين
ثانياً: إعداد مشروع ميزانية التقاعد
أحد الجوانب المهمة للتخطيط للتقاعد المبكر هو تحديد الميزانية المتوقعة التي ستحتاج إلى العيش بها وقتها. والطريقة السهلة للقيام بذلك هي إنشاء ميزانية تقاعد شهرية وهمية لتحديد مقدار الأموال التي ستحتاجها للعيش كل شهر.
يستخدم العديد من الأشخاص قاعدة 80% كنقطة بداية، حيث تستخدام 80% من دخلك قبل التقاعد كتقدير للمبلغ الذي ستحتاجه سنوياً. ثم قم بإدراج إنفاقك الشهري المتوقع، من المرجح أن العديد من نفقاتك ستبقى كما هي في فترة التقاعد، لذا خذ بعين الاعتبار التكاليف الحالية (كالطعام والمرافق والتأمين والإنترنت والسيارة وما إلى ذلك) واستخدم هذه الأرقام كخط أساس.
قم بتعديل كل عنصر حسب الحاجة بناءً على أهداف التقاعد الشخصية الخاصة بك. فمثلاً، إذا كنت تعلم أنك تريد شراء سيارة جديدة للتقاعد، فقم بتقدير المدفوعات الشهرية المطلوبة للسيارة الجديدة مقابل السيارة التي لديك حالياً.
مهم أيضاً التخطيط للنفقات الطبية أثناء التقاعد. حيث لا تدخل الرعاية الصحية حيز التنفيذ حتى سن 65، بغض النظر عن موعد تقاعدك. وما لم تكن تعلم أن شركتك ستسمح لك بالحفاظ على خطتك الصحية الحالية بعد التقاعد، فستحتاج إلى وضع خطة للمكان الذي ستحصل فيه على تأمين صحي ومقدار التكلفة المتوقعة. وقد يعني هذا شراء تأمين خاص، ما قد يؤثر بشكل كبير على ميزانيتك الإجمالية.
ثالثاً: تعرّف على وضعك المالي الحالي
إذا كان هدفك هو التقاعد المبكر، فأنت بحاجة إلى تقييم وضعك المالي حالياً. تأكد من تقييم المجالات التالية عند تقييم وضعك المالي الحالي:
- مدخرات صندوق الطوارئ
- الديون المستحقة
- دفع اقساط الرهن العقاري
- المساهمات في حسابات التقاعد
إذا كان عمرك 40 عاماً وترغب في التقاعد في السنوات الخمس المقبلة ولكن لديك 30,000$ فقط في المدخرات، فقد تواجه صعوبة في الحصول على أموال كافية بحلول الوقت الذي تأمل فيه التقاعد.
يوفر تقييم وضعك المالي الحالي نظرة ثاقبة على الجدوى الحقيقية للتقاعد المبكر، ويكشف عن أي تعديلات قد تحتاج إلى إجرائها أو أهداف يجب أن تعمل بقوة أكثر من أجل تحقيقها (مثل سداد الديون).
رابعاً: ارفع مستوى استثماراتك
بمجرد اتخاذ إجراءات بشأن أهداف الثروة طويلة الأجل الحالية مثل سداد الديون وامتلاك صندوق طوارئ قوي وسداد رهنك العقاري، من الناحية المثالية، يجب أن تستثمر 15% على الأقل من دخلك للتقاعد.
ولكن إذا كان هدفك هو التقاعد مبكراً، فسترغب في إيجاد طرق لوضع المزيد من الأموال لتحقيق هذا الهدف، خاصةً إذا كنت تستخدم حسابات تقاعد ذات مزايا ضريبية مثل 401 (k) أو حساب التقاعد الفردي، حيث لا يمكن سحب هذه الأموال حتى تبلغ منتصف سن الـ59 (ما لم تكن تريد دفع رسوم سحب مبكرة ضخمة).
كيف تمول الفجوة بين التقاعد المبكر ومتى يمكنك البدء في الاعتماد على حسابات التقاعد الخاصة بك؟ عن طريق استخدام عائدات الاستثمارات الأخرى!
بمجرد أن تساهم بأعلى مبلغ في 401 (k) أو حساب التقاعد الفردي، توسع لتشمل استثمارات أخرى مثل الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) لإنشاء محفظة لنمو مدخراتك على المدى الطويل. يمكن لـETF أن يكون خيار منخفض التكلفة، حيث يمكنه مضاعفة أموالك بمرور الوقت.
قد تعتقد أن الأفق الزمني الأقصر حتى التقاعد يعني أنه يجب عليك القيام باستثمارات أقل خطورة. لكن تذكر أن تحسب السنوات التي ستقضيها في التقاعد، حيث ستستمر أموالك في النمو خلال هذا الوقت.
عندما يقترب موعد تقاعدك، يمكنك التخطيط لسحب الأموال بشكل تدريجي حسب الحاجة، مع تعديل مستويات المخاطر الخاصة بك للتخفيف من الخسائر قصيرة الأمد في فترات الركود الاقتصادي.
عندما يقترب تاريخ تقاعدك، قد تخطط لسحب ما يعادل عام أو عامين من هذه الأموال حتى تتمكن من الوصول إلى المزيد من المدخرات. إذا كانت هذه هي الحالة، اترك الأموال المتبقية مستثمرة وقم بصرف الأموال حسب الحاجة واترك الباقي يتراكم بمرور الوقت.
خامساً: قم بتقييم أسلوب حياتك الحالي من أجل الادخار
كلما تقاعدت مبكراً، طالت المدة التي ستحتاج إلى تمويلها. إن أفضل النصائح للتقاعد مبكراً هي أن تكون صادقاً بشأن التضحيات التي تحتاج إلى تقديمها الآن حتى تتمكن من تحقيق هذا الهدف. كل هذا يعتمد على مدى رغبتك في التقاعد وماذا ترغب في القيام به الآن لتحقيق تلك الرغبة.
سواء قمت بإجراء تخفيضات جذرية في ميزانيتك أو قمت ببساطة بتخزين 100$ إضافية شهرياً، فهذا الأمر متروك لك، عليك فقط أن تعلم أن المبلغ الذي تخصصه الآن سيؤثر بشكل مباشر على مدى سرعة وصولك إلى التقاعد المبكر.
سادساً: حدد مصادر دخلك الثابت
لإدارة دخل التقاعد المبكر الخاص بك، تحتاج إلى معرفة مقدار الأموال التي لديك ومتى يمكنك سحبها. وتدفقات دخلك هي أي شيء بخلاف صندوق الطوارئ الخاص بك، مثل:
- توزيعات أرباح الأسهم
- صناديق الاستثمار العقاري
- السندات ذات العائد المرتفع
- الأموال النقدية
- حسابات التقاعد 401 (k) أو حساب التقاعد الفردي
- أي استثمارات أخرى لديك، مثل صناديق الاستثمار المتداولة أو المشتركة
إذا كنت ستتقاعد مبكراً، فستحتاج إلى أن تكون لديك استراتيجية للتخطيط للتدفقات النقدية الخاصة بك، نظراً لأن بعض الحسابات لا تسمح لك بالبدء في تلقي الأموال حتى تصل إلى سن معينة.
أقرب وقت يمكنك المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي، على سبيل المثال، هو سن 62. ولذلك الوقت، ستحصل فقط على مزايا جزئية، حيث لا يتم تقديم المزايا الشاملة حتى تصل إلى سن 65-67.
سابعاً: استعن بمستشار مالي
إن إدراك أهداف التقاعد المبكر الخاصة بك هو بين يديك، ولكن الاستعانة بمساعدة محترف هو خطوة ذكية. أنت لا تريد اتخاذ خطوة خاطئة وتدرك أنك لم تقم بتوقيت مدخراتك بشكل صحيح أو تضطر إلى دفع رسوم باهظة لأنك لم تفهم شروط حسابات معينة. يمكن للمستشار المالي الإجابة على أسئلتك وتقديم المشورة التي تصب في مصلحتك.
التخطيط للتقاعد ليس مجرد حساب أرقام. يتضمن الانتقال الناجح إلى سنوات التقاعد الخاصة بك:
- تحديد هدفك
- توقعك المثالي لتلك السنوات من حياتك
الإجابة على كيفية التخطيط للتقاعد المبكر دقيقة، لكن الخطوات المذكورة يمكن أن تسرع لك العملية بغض النظر عن وضعك المالي.
